Prêt à tempérament non affecté ou crédit affecté ? Quelles sont les différences ? Quel est le plus avantageux ? On fait le point.
Crédit non affecté, un crédit à la consommation
Le prêt à tempérament non affecté appartient à la famille des prêts à la consommation. Il s’agit donc d’un crédit accordé à un consommateur belge, à savoir une personne physique ayant son lieu de résidence en Belgique (ou au Luxembourg).
Ce type de prêt est à usage privé et il sert à acheter un bien meuble (une voiture, un ordinateur…), à financer un service (un voyage, un mariage, des études…) ou des besoins privés (payer des factures, des taxes…).
Il ne peut donc être utilisé dans un cadre professionnel ni dans le cadre de l’achat d’un bien immeuble, c’est-à-dire immobilier.
Prêt à tempérament non affecté et prêt personnel, quelles différences ?
Le prêt à tempérament non affecté et le prêt personnel non affecté désigne la même chose. Il s’agit d’un prêt à la consommation « sans objectif défini » ainsi que le rappelle wikifin. On parle aussi de prêt tous motifs.
Il diffère en cela des prêts à tempérament qui ont un objectif de financement précis. D’ailleurs, les différents organismes de prêt les nomment en fonction de l’usage qui sera fait de la somme empruntée. Vous pouvez ainsi trouver pléthore de noms commerciaux, comme « prêt auto », « prêt moto », « prêt vacances », « prêt étudiant »…
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Crédit non affecté : un crédit sans justificatif
Dans le cas d’un prêt à tempérament non affecté, la destination de l’emprunt ne fait pas partie des conditions d’octroi du crédit.
Aucun document justificatif de l’usage du capital emprunté ne sera exigé par le prêteur, ni pour accorder le prêt personnel, ni pour verser les fonds. Vous êtes libre d’utiliser la somme comme vous le souhaitez, en une ou en plusieurs fois ! Sachez également que le prêt personnel non affecté permet d’emprunter une somme qui va de quelques centaines à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Certains crédits non affectés proposent ainsi d’emprunter jusqu’à 75 000 euros sans justification !
Prêt à tempérament affecté, un crédit à usage unique
Au contraire du prêt à tempérament non affecté, ce type de prêt personnel est destiné à un financement bien précis. Dans le cas d’un prêt « auto », il sert à acheter une voiture. Dans le cas d’un prêt travaux, il financera uniquement des travaux de rénovation. Une facture ou un devis seront obligatoires pour débloquer la somme empruntée. La somme empruntée correspondra strictement au prix du bien ou du service. Si l’achat n’a pas lieu, pour une quelconque raison, le prêt à tempérament affecté est automatiquement annulé. Par exemple, vous avez souscrit un prêt travaux, mais la société de rénovation vous fait faux bond ? Votre crédit est annulé, et vous ne devez rien payer au prêteur.
Comment souscrire un prêt à tempérament non affecté ?
L’avantage du prêt à tempérament non affecté, c’est qu’il ne nécessite pas d’importantes formalités. Vous pouvez même tout faire en ligne, de la simulation jusqu’à la signature du contrat de prêt !
Néanmoins, certaines informations sont à fournir.
L’emprunteur doit garantir qu’il est bien majeur au moment de la signature du contrat, qu’il est résident belge ou luxembourgeois et qu’il est fiché régularisé à la Centrale des Crédits de la Banque Nationale Belge (BNB).
Il doit également assurer de sa solvabilité et qu’il dispose d’une capacité de remboursement satisfaisante. On rappelle que les banques n’accordent un prêt que lorsque la totalité des dettes mensuelles à rembourser est inférieure ou égale à 33 % des revenus disponibles.
Les prêteurs privilégient les consommateurs en CDI. Cependant, certaines banques acceptent d’octroyer un crédit sans justificatif à une personne pensionnée ou sans emploi, à condition qu’elle perçoive des revenus réguliers et suffisant.
Une fois la demande de prêt à tempérament non affectée validée, le capital emprunté peut être débloqué rapidement, parfois entre 24 à 48 h !
Comparez les crédits non affectés pour faire des économies
Pensez à comparer les différentes offres de prêt à tempérament non affecté avant de faire votre choix. En effet, ce type de prêt est l’un des plus cher. Sa souplesse d’utilisation est compensée par un TAEG souvent plus élevé qu’en cas de prêt personnel affecté. Or, passer par un simulateur de crédit vous permettra de comparer les différents TAEG appliqués et de trouver le plus avantageux.
Trouver le meilleur taux pour mon prêt personnel sans justificatif
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, regroupe l’ensemble des frais liés au prêt à tempérament non affecté. C’est un indice essentiel pour comparer les différents crédits sans justificatif. Exprimé en pourcentage annuel du montant total du prêt, il prend en compte le taux débiteur, les frais de gestion, les frais d’assurance s’ils existent… Il intègre ainsi l’ensemble des frais à payer en plus de la somme empruntée. Il repose sur une formule de calcul identique pour tous les prêteurs, afin de faciliter la comparaison entre les différentes offres de prêt. Les organismes de crédit ont pour obligation de le mentionner de manière claire et lisible sur leurs offres de prêt.
TAEG et taux débiteur, que retenir ?
Le TAEG est un taux global. Il inclut le taux débiteur dans son calcul, qu’il majore de l’ensemble des frais liés au crédit.
Le taux débiteur correspond au taux fixé pour une offre de prêt à tempérament non affecté. Il sert à calculer l’échéance mensuelle de remboursement. Il n’englobe donc que le coût du prêt seul, sans les frais annexes. Si le taux débiteur est évidemment une composante importante, il ne suffit pas pour comparer les différentes offres de crédit.